一直以來，民營經(jīng)濟(jì)在就業(yè)創(chuàng)造、經(jīng)濟(jì)增長、創(chuàng)新能力和出口貿(mào)易等方面都有重要貢獻(xiàn)。我國80%以上的城鎮(zhèn)勞動力就業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的，90%以上的經(jīng)營主體是民營企業(yè)，在外部環(huán)境日益復(fù)雜的大背景下，民營經(jīng)濟(jì)起到了壓實(shí)經(jīng)貿(mào)“壓艙石”作用。

但一直以來，由于大部分民營企業(yè)通常規(guī)模較小、發(fā)展歷史相對較短，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對其風(fēng)險偏好較高。此外，由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)往往難以準(zhǔn)確評估民營企業(yè)的信用風(fēng)險，導(dǎo)致融資條件較為嚴(yán)格。

如何讓金融活水更精準(zhǔn)有效地澆灌民營企業(yè)和小微實(shí)體成長，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)長期面臨的課題。

超千億資金化為金融“及時雨”

江蘇作為民營經(jīng)濟(jì)大省，2022年，江蘇民營經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)7.1萬億元，占全省GDP比重達(dá)57.7%；江蘇私營企業(yè)和個體工商戶累計1360.8萬戶，占全省經(jīng)營主體比重達(dá)96.4%；“2022中國民營企業(yè)500強(qiáng)”江蘇上榜企業(yè)92家，占全國總量18.4%，數(shù)量位居全國前列。

江蘇一家做服裝生意的民營企業(yè)，抓住了直播帶貨的行業(yè)新趨勢，探索形成自建工廠+直播銷售的業(yè)務(wù)模式，經(jīng)營發(fā)展迅速。不過，進(jìn)貨制作服裝，需要大量資金，而新的業(yè)務(wù)模式，讓他們很難得到傳統(tǒng)信貸資金的支持。這也是同類民營企業(yè)、特別是小微民營企業(yè)共同面臨的經(jīng)營難題。

得知企業(yè)困難后，江蘇蘇寧銀行主動上門服務(wù)，經(jīng)過細(xì)致了解業(yè)務(wù)模式，很快給這家企業(yè)批了200萬貸款額度。

拿到貸款后，這家企業(yè)順利簽下進(jìn)貨合同，服裝生意經(jīng)營的紅紅火火。企業(yè)負(fù)責(zé)人感慨地說道：“我們在其他銀行都沒有得到貸款支持，江蘇蘇寧銀行能真正理解我們小企業(yè)的發(fā)展需求，這筆貸款解決了我們的燃眉之急，為今年公司發(fā)展開了一個好頭！”

誕生于江蘇南京的江蘇蘇寧銀行，是國內(nèi)發(fā)展前列的民營數(shù)字銀行。近年來，江蘇蘇寧銀行堅守普惠定位，強(qiáng)化數(shù)字賦能，打造差異化經(jīng)營模式，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)成效明顯。

據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行企業(yè)貸款客戶中民營企業(yè)占比高達(dá)99%，企業(yè)貸款金額中民營企業(yè)占比超過90%，戶均貸款10萬元左右，有效滿足面廣量大的民營企業(yè)，特別是小微企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)的金融需求，切實(shí)以“金融活水”助力民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

成立6年來，江蘇蘇寧銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、貼近市場和客戶的優(yōu)勢，已累計服務(wù)民營、小微客戶120萬戶，提供資金支持超過1200億元，為民營、小微企業(yè)送上了金融服務(wù)“及時雨”。

科技賦能讓金融服務(wù)“事半功倍”

為了發(fā)揮支持民營經(jīng)濟(jì)的差異化作用，銀行既要有服務(wù)的意愿，還要有服務(wù)的能力和商業(yè)上的可持續(xù)性。科技能力可以讓銀行的服務(wù)變得更高效和便捷，從而實(shí)現(xiàn)“事半功倍”的效果。

江蘇蘇寧銀行深諳金融科技對于中小銀行的重要性，持續(xù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿領(lǐng)域布局，保持高比例的科技資源投入。截至目前，江蘇蘇寧銀行累計申請各類專利211件，并獲得了67項(xiàng)授權(quán)發(fā)明專利，成為江蘇省首家通過國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的商業(yè)銀行。

南京一家主營復(fù)合材料生產(chǎn)的民營企業(yè)向江蘇蘇寧銀行申請貸款支持，江蘇蘇寧銀行基于客戶納稅數(shù)據(jù)，進(jìn)行綜合評估，用時不多就在線審批通過了51萬元純信用貸款。企業(yè)負(fù)責(zé)人高興地表示，“江蘇蘇寧銀行將企業(yè)納稅信用轉(zhuǎn)化為‘信貸’，線上申請，實(shí)時授信，沒有抵押，效率真高！”

值得一提的是，江蘇蘇寧銀行也是江蘇省首家數(shù)字銀行，99%的客戶來自線上，99%的業(yè)務(wù)在線辦理。近日，江蘇蘇寧銀行啟用956101客服熱線，代表著該行的在線客服百尺竿頭、更進(jìn)一步。

為了提升服務(wù)質(zhì)效，江蘇蘇寧銀行運(yùn)用科技手段，先后搭建遠(yuǎn)程視頻客服、在線智能客服及視頻直播等在線服務(wù)模塊，為全行6500萬客戶提供語音、文字、視頻等全媒體服務(wù)，持續(xù)拓展在線服務(wù)邊界。

今年8月，國際權(quán)威金融類雜志《亞洲銀行家》（The Asian Banker）研究院公布2022年全球數(shù)字銀行排名，江蘇蘇寧銀行位憑借在數(shù)字銀行建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的優(yōu)異表現(xiàn)，再次入選榜單，位列全球第6。

精細(xì)化風(fēng)控體系筑牢風(fēng)險“閘門”

眾所周知，中小企業(yè)往往規(guī)模小、無形資產(chǎn)難估值、財務(wù)制度欠缺……這是許多初創(chuàng)型企業(yè)共同的融資痛點(diǎn)。

江蘇蘇寧銀行明確提出“深入田間地頭做普惠”,打造差異化業(yè)務(wù)能力,將長尾客戶定位為目標(biāo)客群。相較于一般銀行動輒授信千萬以上的客群，江蘇蘇寧銀行客群更為下沉，小微企業(yè)戶均貸款僅9萬元，這與一般銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成顯著差異。

而這就需要花費(fèi)更多精力創(chuàng)新更細(xì)分更場景化的小微金融產(chǎn)品，將信貸資源通過智能化手段分配給有金融需求的中小企業(yè)。

江蘇蘇寧銀行根據(jù)不同類型、不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)融資需求，以“一行業(yè)一策”甚至“一戶一策”的精細(xì)化風(fēng)控提供差異化信貸服務(wù)，摒棄傳統(tǒng)的抵質(zhì)押風(fēng)控模式，針對不同行業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新風(fēng)控模型和評估指標(biāo)體系。

靈活的評估體系，降低了企業(yè)融資難度。“一行業(yè)一策”的背后,是江蘇蘇寧銀行的核心硬科技。

而為了最大限度降低風(fēng)險，江蘇蘇寧銀行開展“小微數(shù)據(jù)風(fēng)控卡脖子攻關(guān)工程”，自主研發(fā)了“天衡”小微風(fēng)險矩陣、“透鏡”智能風(fēng)控引擎、“統(tǒng)一額度系統(tǒng)”“秋毫”企業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等一系列科技系統(tǒng)，申請了210余項(xiàng)金融科技專利，真正實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精細(xì)化風(fēng)控，也支撐了其小微貸款業(yè)務(wù)在短短幾年間快速增長。

當(dāng)前，江蘇蘇寧銀行正主動擁抱數(shù)字技術(shù)發(fā)展，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、大模型等前沿科技，積極打造一家智慧的數(shù)字銀行（SMartBank）。未來，江蘇蘇寧銀行必將帶動更多金融“活水”，為民營企業(yè)提供更有溫度、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助力促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程中作出新貢獻(xiàn)！