?

文 / 七公?

眼下，銀行的市場環境并不友好，宏觀經濟深度調整，同業競爭烈度加劇，特別是國內信貸需求偏弱，LPR（貸款市場報價利率）持續下調等，不管是上市大行的財報，還是央行披露的最新支付體系運行情況，都滿溢著“壓力”二字。

如何增強“韌性”，成功穿越周期？想必是每家銀行的“煩惱”。常言道，“師夷長技可自強”，若能尋獲三兩個可參考樣本，那問題就會簡單很多。

綜合考量，《節點財經》認為，寧波銀行便是這當中的可參考樣本之一。為什么是寧波銀行？借著三季報的“窗口”，我們來深入解讀。

?

01 比“昨天”更穩健的基本面? ??

翻看寧波銀行的這份“成績單”，可以用“更穩健”三個字概括。

經營成果層面，于2024年前三季度，寧波銀行又一次跑贏自己，刷新業界認知：

營收507.5億元，同比增長7.45%；歸屬凈利潤207.1億元，同比增長7.02%；截至9月末，資產總額30,676.6億元，較年初增長13.13%。

拉長時間軸，自2007年登陸深交所起，寧波銀行歷年1-3Q業績都保持了增勢，財務表現平穩且逐年攀升。

資產質量層面，寧波銀行一如既往地遙遙領先，無論是不良貸款率，還是撥備覆蓋率，均處在賽道前列。

截至2024年9月末，該行不良貸款110.65億元，不良貸款率維持極低水平，為0.76%。

值得一提的是，寧波銀行的不良貸款率不僅遠低于5%的監管紅線，更連續18年（2006年-2023年）位于1%以下，是A股難得的能把“優秀”一詞貫徹到底，且速度與耐力兼具的長跑型選手。

同時，秉持“經營銀行就是經營風險，守住風險就是守住效益”的審慎理念?，寧波銀行嚴格內控和合規管理，亦為潛在的“灰犀?！?、“黑天鵝”等突發事件，以及由此可能產生的，需要抵補的損失準備了足夠厚實的資金“安全墊”：本期撥貸比達到3.08%，撥備覆蓋率404.80%。

根據央行近幾期的統計報告，商業銀行的撥備覆蓋率普遍在200%出頭，今年Q1末為204.54%，Q2末為209.32%。對比之下，寧波銀行完全碾壓式吊打。

就金融業態的本質來說，越是遭遇外部波動加劇的挑戰，越要重視資產質量的穩定可控；越是面臨起伏顛簸的行情，越要“反脆弱”，錘煉應對挫折時的韌性、彈性，以快速修復和調適狀態。

兩個關鍵指標，即“低不良、高撥備”，意味著寧波銀行整體的業務運營非常健康，也貨真價實地彰顯其創收創利能力。

通俗解釋，寧波銀行的穩中有進，并非是簡單粗暴的杠桿式擴張和單純的規模追求，而是對內生動能的奠基和夯實。

《節點財經》抽絲剝繭，報告期內，寧波銀行的凈息差（年化）和凈利差（年化）分別為1.85%、1.9%，顯著優于行業平均水平，無疑佐證上述觀點。?? ?

統籌經營成果和資產質量兩方面，不難洞悉，寧波銀行的基本面又得到新一輪的強化，底座變得更加硬實和堅韌，這為其持久的稀缺性和成長性供給養分。

?

02 守護大國經濟的立身之本

近些年，頂層一再強調，實體經濟是一國經濟的立身之本，是財富生成的根本源泉，是國家強盛的中樞支撐。

銀行被譽為“百業之母”，在為實體經濟“舒筋活血”，并助力其向新型工業化轉型的過程中，扮演著不可或缺的角色。

“上有天堂，下有蘇杭”，寧波銀行扎根于從古至今都是實體經濟最繁榮的江浙一帶，區位優勢明顯，疊加國內頭部城商行的地位，潛在基礎客群和對外拓展空間都十分廣闊。

生于斯，長于斯，寧波銀行始終以“專注主業，服務實體”為經營思路，緊扣“五篇大文章”，不斷加大對小微企業、制造業企業、進出口企業、民生消費等社會發展重點領域的支持力度。

雖然寧波銀行的三季報沒有公布實體經濟方向的投放數據，但我們仍然可以從其中報里管窺一二。

2024年上半年，寧波銀行普惠小微企業貸款余額1,958.30 億元，較年初增加 99.90億元；普惠小微企業客戶數27.49萬戶，較年初增加4.17萬戶。

同期，貸款平均收息率4.92%，同比下降26個基點。其中，對公貸款平均收益率4.30%，同比下降9個基點，切實為實體經濟“減負”。

目前，在寧波銀行60萬對公客戶中，90%以上都是小微企業和民營企業。2013年至2023年，寧波銀行普惠小微企業貸款余額從544億元增長到1858.4億元，服務的小微企業數從6.57億元增長到23.31億元，增速超過200%。

截至2024年9月末，寧波銀行企業貸款及墊款本金為8147.36億元，比年初增加1534.67億元，增幅23.21%，主要投向先進制造業、批發和零售業、租賃和商務服務業等實體經濟范疇。

數字的源頭，是一個個關聯具體行動的鮮活案例：為實體經濟“排憂解惑”，根治融資途徑少、融資成本重、融資手續繁等“痼疾”……

寧海一家企業主要生產番薯面，業務分為門店銷售和公司食堂配送。2023年，企業接到新的配送訂單，但囿于收款賬期過長，嚴重影響現金流的正常運轉。

寧波銀行寧海支行了解情況后，選擇第一時間跟進，為該企業配套了“容易貸”信用額度100萬元，有效期5年，隨借隨，彌補了流動資金缺口，幫助其順利度過難關。

知之愈明，則行之愈篤；行之愈篤，則知之益明。對實體經濟的知行合一，也反過來哺育寧波銀行，使其身處復雜變局，仍能獲得體量、效益、質量的多維度進化。

?

03 把“真心對客戶好”落到實處

探幽索隱，寧波銀行的“更穩健”沒有太過宏大的秘訣，而是一貫堅持簡單而又實在的初心，即“真心對客戶好”，一切從客戶的需求出發，圍繞“價值創造”第一性原理，相信專業的力量。

對寧波銀行來說，真心對客戶好，從來都是“實干”出來的，就是要把行動落在腳下，付諸實踐，產生資源協同、優化流程、激活組織等實效。

為此，該行精心打造了一系列數字化金融解決方案，包括“鯤鵬司庫”、“財資大管家”、“票據好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務新管家”等工具，多角度、全鏈接增益客戶體驗。

特別是“鯤鵬司庫”，針對新時代企業的痛點、難點、堵點，深度融合了大數據分析、云計算、人工智能等前沿科創基因，以全方位、業務全覆蓋、風險全管控、系統全開放和使用全陪伴的“五全”服務體系為核心，結合一點接入、融資管理、客商管理和詢報價管理等多項特色化解決方案，一站式“掃障除患”，提質增效。

以“一點接入”技術為例，企業只要對接鯤鵬司庫一套API接口，就可以快速接入全球所有賬戶，操盤全球各類業務，即境內、境外、銀行、第三方支付等所有賬戶和人民幣、外幣、票據等各類業務。即便銀行接口變動，也無需擔心，全權交由鯤鵬司庫進行適配調整，無感升級。

例如，某大型央企通過引入“鯤鵬司庫”，實現了全球賬戶的統一管理和集中結算，大幅提升了資金管理的效率和透明度。

再如，去年上線的“波波知了”綜合服務平臺，匯聚了行業內外專家，為企業提供涵蓋法律、稅務、券商、會計、找園區、找訂單等的一攬子綜合服務，致力于解決企業全生命周期融資、合規高效經營、數字化轉型等難題，讓經營管理變得簡單化、增值化。

“真心對客戶好”的背后，金融科技是首當其沖的功臣。

《基業長青》一書中，作者詹姆斯·柯林斯寫道：“遠見，是成功企業的前提；創新，是企業基業長青的核心?！?/p>

梳理寧波銀行的發展軌跡，其早在多年前就意識到行業步入新階段，如果還單純依靠人海戰術、用低利率搶占市場，路只會越走越窄?；诖耍鋸?019開始就將金融科技作為硬核生產力，視創新為源動力，進而促進“真心對客戶好”的具象化、正循環。

《節點財經》獲悉，寧波銀行每年將5%左右的營業收入投入到金融科技上。

寫在最后?

在全球經濟放緩趨勢尚未見底的背景下，相比追逐新的增量，如何增強“韌性”才是現在及未來的重點——不論市場環境如何變化，行業生態如何重構，個體都擁有直面困難，從容相待的底氣和實力。

回到寧波銀行，前瞻產業動向，主動融入國家戰略，比“昨天”更穩健的基本面，守護大國經濟的立身之本，把“真心對客戶好”落到實處，三力合一，為其打造了一艘穿行“風暴”的“諾亞方舟”，正是這場“韌性”之考的“應變”之道和確定性解法，也驅動其長線行穩致遠。

*題圖由AI生成