作者：王莉

出品：全球財(cái)說(shuō)

“我講過(guò)，金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。今天，我還要強(qiáng)調(diào)，經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)?！绷?xí)近平總書(shū)記在十九屆中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)講話強(qiáng)調(diào)。

金融是國(guó)之重器。2023年10月，中央金融工作會(huì)議首提“金融系統(tǒng)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為金融如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

一年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)、各地區(qū)圍繞“五篇大文章”謀篇布局，據(jù)《全球財(cái)說(shuō)》了解，各金融機(jī)構(gòu)積極投入，很多銀行成立“五篇大文章”專班或溝通機(jī)制，由公司管理層牽頭，董辦、戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)、人力以及相關(guān)業(yè)務(wù)部門共同參與，統(tǒng)籌推進(jìn)“五篇大文章”落實(shí)。

今年以來(lái)，銀行在“五篇大文章”方面業(yè)務(wù)布局和資源傾斜已初見(jiàn)成效。今年上半年， 科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額 、 高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額 、 綠色貸款余額 、 普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)21.9%、11.2%、28.5%、16.9%，顯著高于同期各項(xiàng)貸款平均增速（8.3%）。具體到每篇大文章，銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身資源稟賦，積極推進(jìn)“五篇大文章”的落實(shí)落地。

科技與金融“雙向奔赴”，成就高質(zhì)量發(fā)展澎湃動(dòng)能

縱觀歷史與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，金融業(yè)特別是資本市場(chǎng)是推動(dòng)科技進(jìn)步的重要力量。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾獎(jiǎng)得主約翰·?？怂乖赋?，“工業(yè)革命不得不等候金融革命”。

二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，“構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家重大科技任務(wù)和科技型中小企業(yè)的金融支持”。

科技金融作為五篇大文章的開(kāi)篇，各家銀行都加大了對(duì)科技產(chǎn)業(yè)的投入，整體而言仍然主要是以信貸產(chǎn)品為主。根據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，全國(guó)高新技術(shù)企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，其中信用貸款和中長(zhǎng)期貸款占比均超過(guò)四成，貸款余額同比增長(zhǎng)19.5%。

不同類型銀行因?yàn)轶w量、地域等原因，投放優(yōu)勢(shì)和角度不同，比如國(guó)有行在信貸投放量和利率上有優(yōu)勢(shì)，股份行機(jī)制則更加靈活，而地方性銀行則選擇深耕當(dāng)?shù)亍?/p>

例如工商銀行針對(duì)抵質(zhì)押物不足的情況，結(jié)合外部征信推出了“科創(chuàng)貸”。招商銀行推出包含專門隊(duì)伍、專門產(chǎn)品、專門政策、專門機(jī)構(gòu)、專門考評(píng)、專門流程在內(nèi)的科技金融“六個(gè)專門”工作機(jī)制。桂林銀行采用著力打造金融支持科技創(chuàng)新專項(xiàng)“資金池”，通過(guò)制定專項(xiàng)工作實(shí)施方案、推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、打造科技金融示范網(wǎng)點(diǎn)等方式，有效建立“科技型中小企業(yè)-高新技術(shù)企業(yè)-瞪羚企業(yè)”金融支持生態(tài)鏈。

據(jù)了解，今年3月，桂林銀行在全國(guó)銀行間市場(chǎng)成功簿記發(fā)行20億元科技創(chuàng)新主題金融債券，票面利率2.45%，發(fā)行票面利率創(chuàng)全國(guó)非上市城商行金融債歷史新低。該債券是廣西區(qū)內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的首單科技創(chuàng)新主題金融債券，募集資金將重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新或國(guó)家政策支持的其他領(lǐng)域信貸投放。截至2024年9月末，該行科技型企業(yè)貸款余額近300億元，同比增長(zhǎng)超35%，惠及生物醫(yī)藥、信息技術(shù)、新材料等科技型企業(yè)超900戶。

在科技強(qiáng)國(guó)建設(shè)的大背景下，幫助科技型企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)了科技、產(chǎn)業(yè)和金融的良性循環(huán)，并成為推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

綠色與金融“深度融合”，繪就最美底色

全球綠色金融市場(chǎng)發(fā)展方興未艾，全球首個(gè)“碳關(guān)稅”從去年10月1日正式啟動(dòng)，從2026年至2034年間逐步全面實(shí)施。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)綠色金融體系也日趨完善，初步形成了以綠色貸款、綠色債券為主導(dǎo)，涵蓋綠色股權(quán)融資、綠色融資租賃、綠色信托、綠色保險(xiǎn)、綠色基金等多層次多元化的綠色金融市場(chǎng)，提供了全方位金融支持。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，碳減排支持工具余額達(dá)到5478億元；綠色貸款余額為34.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.5%。我國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)貼標(biāo)綠色債券累計(jì)發(fā)行3.74萬(wàn)億元，存量規(guī)模2.04萬(wàn)億元，連續(xù)兩年保持世界最大綠色債券發(fā)行市場(chǎng)地位。

目前規(guī)模占國(guó)內(nèi)綠色貸款市場(chǎng)半壁江山是六大行，但六大行不是最有特色的，股份制行、地方行中不乏特色代表，比如興業(yè)銀行較早捕捉到綠色金融發(fā)展趨勢(shì)和商業(yè)機(jī)遇，推動(dòng)赤道原則本土化，近年來(lái)，除表內(nèi)業(yè)務(wù)外，該行綠色理財(cái)、綠色債券、綠色租賃、綠色信托、綠色基金等業(yè)務(wù)也發(fā)展較快，帶動(dòng)輕資本業(yè)務(wù)收入。

地方行由于常年深耕小微市場(chǎng)，對(duì)小微綠色低碳企業(yè)更加熟悉，服務(wù)也更加精準(zhǔn)。

在桂林市某生物質(zhì)燃料有限公司工廠內(nèi)，機(jī)器轟鳴，工人們忙著進(jìn)行木材廢料破碎、粉碎、烘干、制粒、包裝等，經(jīng)過(guò)層層加工，木材廢料將被再利用，制成可直接燃燒的一種新型清潔燃料。該項(xiàng)技術(shù)改善了農(nóng)村農(nóng)田秸稈隨地焚燒，農(nóng)、林廢料隨意丟棄的現(xiàn)象，改善了人居環(huán)境，對(duì)發(fā)展綠色生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入意義重大。同時(shí)，新型清潔燃料用途廣泛，可用于發(fā)電廠發(fā)電、生物氣化及酒店、賓館、學(xué)校、醫(yī)院、工廠鍋爐燒水、空調(diào)取暖等，市場(chǎng)應(yīng)用前景非常廣泛。

針對(duì)該公司的需求，桂林銀行為其制定了金融服務(wù)方案，服務(wù)中還考慮到了企業(yè)生產(chǎn)面臨的梅雨季節(jié)、生產(chǎn)損耗等問(wèn)題，力圖打造精準(zhǔn)高效的綠色金融服務(wù)體系，為扎實(shí)推動(dòng)生物質(zhì)發(fā)電等可再生能源產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融活水。截至今年9月末，桂林銀行綠色貸款余額超396億元，同比增長(zhǎng)超13%。

事實(shí)上，各地政府也在積極引導(dǎo)“五篇大文章”落實(shí)落地，以廣西為例，其在綠色金融方面，深化綠色金融改革創(chuàng)新，支持南寧市、柳州市、桂林市、賀州市創(chuàng)建綠色金融改革創(chuàng)新示范區(qū)。健全綠色金融政策體系，聯(lián)合多部門印發(fā)相關(guān)配套文件，開(kāi)展“水權(quán)貸”“節(jié)水貸”試點(diǎn)，引導(dǎo)金融資源向綠色行業(yè)、綠色領(lǐng)域傾斜配置。1-9月，“桂惠貸”投向綠色金融領(lǐng)域173.84億元。豐富“綠色金融+產(chǎn)業(yè)”發(fā)展模式，利用中國(guó)人民銀行碳減排支持工具、貸款貼息等政策，重點(diǎn)支持風(fēng)光水電、儲(chǔ)能、新能源裝備制造等領(lǐng)域。加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品供給，推動(dòng)綠色債券、碳達(dá)峰碳中和衍生金融工具運(yùn)用，完成廣西境內(nèi)珠江流域首單水土保持碳匯交易。

普惠與金融“同頻共振”，增進(jìn)社會(huì)和諧

普惠金融的概念是在2005年由聯(lián)合國(guó)提出。普惠金融的核心要義在于讓金融服務(wù)觸及每一個(gè)需要它的個(gè)體，滿足社會(huì)各階層的金融需求。這不僅是金融業(yè)的服務(wù)延伸，更是推動(dòng)社會(huì)公平和諧、實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的重要途徑。

我國(guó)自十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視普惠金融的發(fā)展，去年國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，為普惠金融的發(fā)展提供了進(jìn)一步的制度依據(jù)和規(guī)則保障。

城商行是推動(dòng)普惠金融的一支生力軍。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2024）》，其中提到城商行充分拓展了普惠金融服務(wù)的廣度。《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.50%，占全部貸款的比重為13.81%，較2022年末上升1個(gè)百分點(diǎn)，支持普惠型小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)到596.75萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)11.20%，城商行普惠型小微企業(yè)戶均貸款余額約為66.2萬(wàn)元。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委委員、副秘書(shū)長(zhǎng)楊江英日前也肯定了城商行、民營(yíng)銀行在發(fā)展普惠金融的生力軍作用，認(rèn)為城商行民營(yíng)銀行普惠金融服務(wù)供給能力不斷增強(qiáng)，截至今年上半年末，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額較五年前增長(zhǎng)167%，服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升，有效提升普惠金融服務(wù)的可得性、便利度，形成可復(fù)制推廣的標(biāo)準(zhǔn)，探索普惠金融發(fā)展范式。

據(jù)了解，在普惠金融方面，廣西積極支持欽州市、桂林市開(kāi)展2024年中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)建設(shè)。加大民營(yíng)小微企業(yè)信貸支持力度，1-9月，“桂惠貸”投向普惠金融領(lǐng)域1273.15億元。其中，“桂惠貸”支持中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金額占比分別為98.47%、82.81%，較去年同期增長(zhǎng)1.66、3.27個(gè)百分點(diǎn)；戶數(shù)占比分別為99.91%、98.90%。持續(xù)深化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，加大涉農(nóng)信貸投放力度，截至9月末，廣西涉農(nóng)貸款余額1.19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%；開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目試點(diǎn)，自2016年起連續(xù)8年為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的金融解決方案。

作為廣西重點(diǎn)城商行，桂林銀行全力構(gòu)建普惠金融業(yè)務(wù)體系。截至2024年9月末，該行普惠小微貸款余額416.24億元，較年初增長(zhǎng)39.22億元。充分發(fā)揮社區(qū)/小微支行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，截至2024年9月末，打造“金融紅色驛站”“適老化服務(wù)點(diǎn)”“戶外勞動(dòng)者驛站”“政銀合作服務(wù)點(diǎn)”等四類特色網(wǎng)點(diǎn)近300家。

養(yǎng)老與金融“向善而行”，提升養(yǎng)老生活品質(zhì)

發(fā)展養(yǎng)老金融是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化沖擊的重要環(huán)節(jié)，是解決我國(guó)未富先老、未備先老等社會(huì)問(wèn)題的必要條件。一方面是當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較重，另一方面養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，醫(yī)療服務(wù)、資金保障、社交環(huán)境、護(hù)理服務(wù)、家人團(tuán)聚、居住和服務(wù)設(shè)施等都是他們追求的高品質(zhì)服務(wù)，發(fā)展養(yǎng)老金融能夠滿足不同年齡階段人群的養(yǎng)老需求和實(shí)現(xiàn)美好生活向往的現(xiàn)實(shí)需要。

各方都很關(guān)注養(yǎng)老金融，但實(shí)質(zhì)上關(guān)注側(cè)重點(diǎn)不同。目前全社會(huì)的養(yǎng)老金缺口較大，因此多數(shù)人更關(guān)注養(yǎng)老金的“錢”從哪里來(lái)，包括如何建立“三支柱”、增加個(gè)人養(yǎng)老賬戶的本錢、通過(guò)資產(chǎn)管理在保值基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的增值。養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融固然重要，但養(yǎng)老金融服務(wù)同樣重要。

中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)助理張曉慧分析認(rèn)為，在逐步走向深度老齡化社會(huì)時(shí)我們面臨的挑戰(zhàn)層出不窮。深度老齡化社會(huì)有幾個(gè)顯著特征。第一個(gè)重要特征是“長(zhǎng)壽”，但伴隨長(zhǎng)壽而來(lái)的，是人的認(rèn)知能力、行動(dòng)能力的下降。第二個(gè)重要特征是“空巢”。子女不在身邊，沒(méi)有親人幫助進(jìn)行賬務(wù)管理和財(cái)務(wù)決策。第三個(gè)重要特征是金融素養(yǎng)不足，針對(duì)老年人的欺詐、經(jīng)濟(jì)虐待等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。

不久前廣西的韋先生的母親因病臥床正在住院接受治療，老人因行動(dòng)不便，無(wú)法親自前往銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，他替母親取錢卻因密碼及信息缺失問(wèn)題無(wú)法使用資金。

類似于韋先生面臨的問(wèn)題其實(shí)是常見(jiàn)問(wèn)題，除了老年人行動(dòng)能力下降，針對(duì)老年人的經(jīng)濟(jì)詐騙也是一個(gè)重要問(wèn)題，近年經(jīng)?？吹筋愃葡嚓P(guān)報(bào)道。

在老齡后的生命周期里不僅需要有人幫助他們從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度進(jìn)行長(zhǎng)、短搭配的多資產(chǎn)配置，更需要有人為他們提前考慮失能、失智以后賬戶及財(cái)產(chǎn)的有效管控和有序傳承。

這一切都要求和督促金融機(jī)構(gòu)必須“以人為本”，圍繞老年人的新需求加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)金融的研究與布局，深化養(yǎng)老金融服務(wù)的供給側(cè)改革，為老齡人口提供量身定制的“一攬子”金融服務(wù)?？傊?，養(yǎng)老金融的關(guān)注點(diǎn)不僅應(yīng)當(dāng)聚焦在“錢”上，更要逐漸向“人”回歸。

前述的韋先生和其母親是幸運(yùn)的，其在桂林銀行尋求幫助，桂林銀行即刻響應(yīng)，立即開(kāi)啟應(yīng)急便民服務(wù)綠色通道，當(dāng)天攜帶移動(dòng)設(shè)備提供上門服務(wù)，解決了韋先生家的燃眉之急。

事實(shí)上，地方銀行面臨的老年客戶在金融便捷服務(wù)、金融知識(shí)普及方面需求較財(cái)富管理層面要更加強(qiáng)烈，這就要求地方銀行需要深入挖掘和提供金融服務(wù)，完善“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大養(yǎng)老金融知識(shí)宣傳，豐富適老化的金融服務(wù)體系，滿足老齡群體金融服務(wù)需求。

數(shù)字與金融“有機(jī)融合”，鍛造強(qiáng)大引擎

可以說(shuō)，數(shù)字金融是提高金融服務(wù)能力的必經(jīng)之路。近年來(lái)可以看到，各銀行都在加碼金融科技投入。

數(shù)據(jù)研究顯示，金融機(jī)構(gòu)科技投入規(guī)模由2019年的2252.60億元增長(zhǎng)至2023年的3558.15億元，年均增長(zhǎng)14.48%。其中，商業(yè)銀行科技投入規(guī)模保持在較高水平，占金融機(jī)構(gòu)投入的比例穩(wěn)步提升，從2019年的76.80%上升到2023年的77.50%。

我們也可以切實(shí)感受到，曾以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、人工服務(wù)為普遍形勢(shì)的行業(yè)，如今正在數(shù)字化浪潮中踏浪而行，轉(zhuǎn)型成為能夠提供個(gè)性化、智能化金融服務(wù)的智慧平臺(tái)——從智能客服到在線貸款，從移動(dòng)支付到區(qū)塊鏈金融，銀行業(yè)正逐步打破傳統(tǒng)界限，構(gòu)建起一個(gè)更加高效、便捷、安全的金融服務(wù)生態(tài)。

資料顯示，在數(shù)字金融方面，廣西地區(qū)通過(guò)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)。積極打造中銀香港東南亞業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)中心等金融機(jī)構(gòu)中后臺(tái)服務(wù)基地跨境合作新機(jī)制，推動(dòng)數(shù)字人民幣運(yùn)用形成“商圈+場(chǎng)景+研究+技術(shù)”試點(diǎn)特色。加大對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的金融支持，1-9月，全區(qū)通過(guò)中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)新增融資628.69億元。1-9月，“桂惠貸”投向數(shù)字金融領(lǐng)域36.19億元。推動(dòng)金融科技發(fā)展，優(yōu)化“桂惠通”“桂信融”等平臺(tái)功能，暢通“信息—信用—信貸”轉(zhuǎn)化鏈條。截至9月末，“桂惠通”進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)112家，發(fā)布金融產(chǎn)品1296項(xiàng)，幫助超33萬(wàn)戶企業(yè)獲得貸款超1萬(wàn)億元。

數(shù)字金融正以前所未有的深度和廣度，滲透到教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、娛樂(lè)等各個(gè)社會(huì)領(lǐng)域，為個(gè)體提供更加個(gè)性化、智能化的金融服務(wù)解決方案。

“五篇大文章”對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，主動(dòng)順應(yīng)監(jiān)管要求，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)模式，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)更快、更穩(wěn)、更可持續(xù)發(fā)展。

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