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金融內卷加劇。

1

“逆向討薪”

銀行員工要開始顫抖了。

12月28日晚間，招商銀行發布監事會決議公告，審議通過了《關于招商銀行2022年度績效薪酬追索扣回情況的議案》。12月初，招商銀行董事會已審議通過了該議案。

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消息一出，在網上引發熱議。有網友直言，員工向公司討薪的見得多了，這公司向員工“逆向討薪”的，還是頭一回見。

外界看著新鮮，但這不是招商銀行第一次干這事。

2022年報顯示，為緩釋各類經營和管理風險，招商銀行根據監管要求及經營管理需要，建立了薪酬延期支付和績效薪酬追索扣回相關機制。2022年，執行績效薪酬追索扣回的員工2876人，追索扣回績效薪酬總金額5824萬元。

如果按該行去年員工總人數11.3萬人計算，被追回薪酬的員工數量占比為2.55%。算下來，相當于人均退薪2萬元。

視野再放大一點，這也不是招商銀行的“獨家操作”。

時間回到2021年2月，中國銀保監會印發《關于建立完善銀行保險機構績效薪酬追索扣回機制的指導意見》，明確在8種情況下，銀行保險機構高級管理人員和關鍵崗位人員績效薪酬和其他激勵性報酬要被追回。

這8種情況，涵蓋財務報表重述、績效考核結果弄虛作假、重要監管指標嚴重不達標或偏離合理區間等。

在這樣的背景下，已有多家銀行開始追回年度薪酬績效。同樣是2022年，渤海銀行追索扣回370人績效薪酬1760萬元，九江銀行追索扣回總金額為163萬元。

更經典的是在今年3月，監管披露山西5家城商行在合并重組期間，對61名高管和關鍵崗位人員追索扣回績效薪酬3359萬元。

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看來，銀行的“金飯碗”也不好端了。

2

壓力

被“逆向討薪”的員工壓力大，招商銀行的壓力也不小。

員工的壓力來自公司，招商銀行的壓力則來自于監管。據不完全統計，今年以來招商銀行已經收到8張罰單，被罰金額累計超4000萬元。2022年，招商銀行反洗錢、信貸違規等收到罰單累計超40張，處罰金額合計超6000萬元。

更早的2021年，根據鳳凰網財經《銀行財眼》的統計，招商銀行那年至少領到14張罰單，合計罰款金額近8000萬元。

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▲圖源：鳳凰網財經《銀行財眼》

看著這些罰單，不禁讓人質疑招商銀行的合規和風控能力。

大額罰單之外，招商銀行的壓力還來自業績。2023年一季度，招商銀行實現營業收入906.36億元，同比下降1.47%；凈利息收入554.09億元，同比增長1.74%；非利息凈收入352.27億元，同比下降6.13%。

要知道，這是自2017年一季度后，招商銀行首次出現單季度營收下滑的情況。

到了三季度，情況似乎沒有改觀。今年1-9月，招商銀行實現營業收入2602.8億元，同比下降1.7%；實現歸屬于股東的凈利潤1138.9億元，同比增長6.5%。

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更嚴峻的是，9月末該行資產總額約10.67萬億元，環比6月末減少近720億元，再現單季度“縮表”。

往細處看，三季度招商銀行客戶存款規模出現罕見縮水，9月末存款總額環比減少近500億元。根據券商中國的梳理，招商銀行上一次出現存款規模單季度縮水，還要追溯到2017年三季度。

從資產質量看，受房地產影響，招商銀行不良貸款余額和逾期貸款余額較年初有所增加，9月末全行不良貸款率環比微升至0.96%。

此外，三季報顯示，2023年1-9月，招商銀行實現凈利息收入1622.86億元，同比增長0.10%，在營業收入中占比為62.35%。凈利差2.07%，凈利息收益率2.19%，同比分別下降23和22個基點。

凈利差指的是銀行資金來源成本和運用收益之間的差額，其衡量的是銀行運用付息負債生成生息資產，從而獲取凈利息收入的能力。簡單點說，這個數據越高，說明銀行的賺錢能力越強。

從當前的行業情況看，商業銀行整體面臨息差進一步收窄的壓力，招商銀行也不例外。

以上這些數據和趨勢反映在資本市場上，今年以來，招商銀行的總市值已經跌出萬億規模，大幅跑輸同行。股價相比高點也跌去48%，接近腰斬。

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3

投訴

招商銀行的壓力，不止來自罰單和業績。

數據顯示，2022年，招商銀行信用卡貸款不良余額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡貸款不良率1.77%，處在歷史高位。

更嚴峻的，是接連而至的投訴。此前，中國銀保監會消費者權益保護局發布的《關于2022年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2022年第四季度，股份制商業銀行理財類業務投訴中，招商銀行有336件，占招商銀行投訴總量的14.7%，排在第一。

在黑貓投訴平臺上，搜索“招商銀行信用卡”關鍵詞，相關的投訴高達21333條，問題集中在隨意扣款、欺詐消費、收取高額利息、暴力催收等方面。

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就在2023年5月，根據潮新聞的報道，杭州市民金先生稱自己辦理的招商銀行信用卡，在不知情的情況下，因為一項“增值服務”被多次扣款，而這項服務早在12年前就被銀行私自開通。

這不是個例，在投訴平臺上，也有多位消費者稱，在不知情的狀況下，莫名被開通招商銀行信用卡“百寶箱”業務，開通后每月自動扣款且并無短信提示。

這些投訴背后，從信用卡不良資產ABS來看，根據行業觀察者“一只互金鵝”的不完全統計，2023年有15家銀行發行了共計165.08億元基礎資產為信用卡不良債權的ABS。

其中，招商銀行在2023年累計發行了8期基礎資產為「信用卡不良債權」的ABS，總發行量29.61億元，創歷年新高。

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▲圖源：一只互金鵝

資料顯示，招行信用卡已擁有超過7000萬持卡人，累計發卡突破1億張，年交易額突破4.8萬億。如此大的規模，招商銀行是不是得認真對待一下這些來自用戶的聲音？

客觀來說，無論從資產規模還是資產質量來看，招商銀行依舊是股份行龍頭。過去五年，招商銀行的零售客戶總資產一直保持著10個點以上的增速。此外，招商銀行還擁有極為龐大的高凈值客戶群體，私人銀行人均AUM一度是其他銀行的2倍以上。也正因此，招商銀行被稱為“零售之王”。

但自從田惠宇被免職后，招商銀行的狂奔后遺癥也開始逐漸顯露。要知道，商業世界里，從來就沒有永遠的王者。畢竟——

在時代的變革面前，時間不一定有那么多的朋友。