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城商行該如何突圍？

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一張成績(jī)單

一股名為“退金令”的風(fēng)正在金融行業(yè)蔓延。

今年6月初，國(guó)資委召開的相關(guān)會(huì)議提到，各中央企業(yè)原則上不得新設(shè)、收購(gòu)、新參股各類金融機(jī)構(gòu)，對(duì)服務(wù)主業(yè)實(shí)業(yè)效果較小、風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大的金融機(jī)構(gòu)原則上不予參股和增持。

在這之后，中糧集團(tuán)、中國(guó)電信、五礦集團(tuán)等多家央企迅速響應(yīng)，密集剝離轉(zhuǎn)讓銀行股權(quán)。6月底，北京產(chǎn)權(quán)交易所披露，桂林銀行8279.12萬(wàn)股股份（占總股本的0.91%）擬以3.26億元底價(jià)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

筆者注意到，這起轉(zhuǎn)讓引發(fā)了一些過(guò)度解讀。但據(jù)了解，上述股權(quán)轉(zhuǎn)讓方為中國(guó)南方電網(wǎng)旗下公司，此次轉(zhuǎn)讓主要是為落實(shí)央企嚴(yán)控非主業(yè)投資的要求。

那么，桂林銀行的資產(chǎn)狀況如何？桂林銀行在官網(wǎng)披露的2024年一季度信息顯示，截至2024年3月末，桂林銀行及控股村鎮(zhèn)銀行并表后資產(chǎn)總額5570億元，同比增長(zhǎng)10.39%；各項(xiàng)存款3904億元，同比增幅11.80%；各項(xiàng)貸款3363億元，同比增幅11.84%。

其中，桂林銀行的資產(chǎn)總額5220億元，同比增幅10.80%;各項(xiàng)存款3509億元，同比增幅13.11%；各項(xiàng)貸款3060億元，同比增幅13.26%。

再往前看，桂林銀行發(fā)布的2023年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)桂林銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入103.62億元，同比增長(zhǎng)13.14%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)20.69億元，同比增長(zhǎng)36.39%。

這個(gè)業(yè)績(jī)?cè)鏊偕陡拍钅兀糠诺缴鲜谐巧绦兄袑?duì)比，無(wú)論是營(yíng)收增速還是凈利潤(rùn)增速，桂林銀行都可以排到前列。

就拿凈利潤(rùn)增速來(lái)說(shuō)，同樣是2023年，江蘇銀行是13.25%，北京銀行是3.49%，杭州銀行高一點(diǎn)23.15%，鄭州銀行甚至是負(fù)增長(zhǎng)，下滑23.62%。

此外，公開數(shù)據(jù)顯示，2019年末的時(shí)候，桂林銀行資產(chǎn)規(guī)模不到3000億元，2020年3月突破了3000億元，2021年12月突破4000億元。到2023年末，桂林銀行資產(chǎn)總額一舉突破5000億元，成為廣西首家邁入中型銀行之列的城商行。

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截至2023年末，桂林銀行總資產(chǎn)、存貸款總額及營(yíng)業(yè)收入指標(biāo)在當(dāng)?shù)厝页巧绦兄形痪邮孜唬涣假J款率、資本充足率表現(xiàn)還行。

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“破局”之路

桂林銀行成立于1997年，是一家具有獨(dú)立法人資格的國(guó)有控股銀行，也是目前廣西資產(chǎn)規(guī)模最大的單一地方法人金融機(jī)構(gòu)。

從地理位置看，廣西地處中國(guó)地勢(shì)第二臺(tái)階中的云貴高原東南邊緣，兩廣丘陵西部，南臨北部灣海面。這樣的地形特點(diǎn)，催生出獨(dú)特的地貌：山嶺連綿、山體龐大、嶺谷相間。

由于四周多被山地、高原環(huán)繞，中部和南部多丘陵平地，呈盆地狀，這里素有“廣西盆地”之稱。

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神奇的地貌孕育出豐富的旅游資源。“桂林山水甲天下”自是無(wú)需多言，柳州的大龍?zhí)丁⒎莱歉鄣陌桌藶⒛蠈幍那嘈闵健⒈焙５你y灘，同樣美不勝收。

硬幣的另一面，是農(nóng)業(yè)大省。廣西的水果、木材、食糖等產(chǎn)量常年是全國(guó)第一，這里還是全國(guó)重要的南菜北運(yùn)基地和全國(guó)最大的秋冬菜基地，全區(qū)農(nóng)村人口占比也高于全國(guó)平均水平。

在這樣的局面下，作為一家商業(yè)銀行，桂林銀行該如何崛起？

探索始于2019年，桂林銀行開啟由傳統(tǒng)城商行向服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“三農(nóng)銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從那以后，桂林銀行逐漸形成了城鄉(xiāng)融合、獨(dú)特于全國(guó)銀行業(yè)的“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

具體來(lái)看，這套體系里，市級(jí)分行是大腦、縣域支行是引擎、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行是支撐、村級(jí)服務(wù)點(diǎn)則是觸角。通過(guò)這種方式，桂林銀行把金融服務(wù)下沉至田間地頭。

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構(gòu)思很巧妙，實(shí)際效果如何？公開資料顯示，截至2024年6月30日，桂林銀行已在廣西12個(gè)地級(jí)市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)254家（其中支行83家、社區(qū)/小微支行171家），縣城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)205家（其中支行79家、社區(qū)/小微支行98家、控股村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)28家)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)478家（其中支行10家、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行402家、控股村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)66家），農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)近7000家。值得一提的是：

在廣西已設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)，該行的金融服務(wù)覆蓋100%的縣域、66%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和57%的行政村。自2019年10月至今，桂林銀行累計(jì)向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投放貸款超3300億元，在推動(dòng)金融服務(wù)下沉的同時(shí)，還帶動(dòng)了30多項(xiàng)公共服務(wù)、社會(huì)資源低成本、高效率下沉鄉(xiāng)村。

如今，桂林銀行農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)及助農(nóng)終端不僅可以轉(zhuǎn)賬匯款，還可以辦理社保繳費(fèi)、代繳水電費(fèi)等業(yè)務(wù)。農(nóng)民在“家門口”即可辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格認(rèn)證、靈活就業(yè)人員公積金繳納、預(yù)約掛號(hào)、遠(yuǎn)程視頻問(wèn)診、創(chuàng)業(yè)就業(yè)咨詢等“一攬子”業(yè)務(wù)。有效減輕政府公共服務(wù)下沉壓力，破解城鄉(xiāng)公共服務(wù)資源配置不均衡、不充分難題。

打通金融服務(wù)三農(nóng)的“最后一米”——這家銀行，真的做到了！

這一點(diǎn)，也正是“桂銀速度”的關(guān)鍵所在。

3“鄉(xiāng)村金融”倡導(dǎo)者

往更深處看，桂林銀行的成功，是戰(zhàn)略選擇的成功，是全力踐行金融工作的政治性、人民性！

桂林銀行是鄉(xiāng)村金融的倡導(dǎo)者，探索形成了一套兼顧社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)的“1+6”鄉(xiāng)村金融經(jīng)驗(yàn)做法，走出了一條在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路子。

一方面，與城市相比，鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，桂林銀行通過(guò)在行政村設(shè)立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)，讓金融服務(wù)精準(zhǔn)直達(dá)村民家門口。

另一方面，桂林銀行根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，優(yōu)化授信理念和審批流程，立足真實(shí)場(chǎng)景降低農(nóng)民貸款門檻和融資成本，很大程度上破解了農(nóng)民“貸款難”和銀行“難貸款”的矛盾。

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在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，桂林銀行還將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，有針對(duì)性地培育農(nóng)業(yè)品牌和產(chǎn)業(yè)集群，真正實(shí)現(xiàn)了“深耕鄉(xiāng)村金融，服務(wù)鄉(xiāng)村振興”。

桂林銀行通過(guò)持續(xù)優(yōu)化涉農(nóng)授信審批機(jī)制，秉承“注重現(xiàn)金流、注重商業(yè)模式、不唯押品、不唯報(bào)表”的授信理念，簡(jiǎn)化農(nóng)戶授信材料，合理下放授信審批權(quán)限，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期制定差異化農(nóng)戶貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天放款。

過(guò)去四年來(lái)，桂林銀行累計(jì)在涉及鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投放貸款超3300億元，發(fā)行總計(jì)100億元的“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券，開發(fā)“金桔貸”“陳皮貸”等73個(gè)適配廣西鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特色信貸產(chǎn)品，通過(guò)制定“一村一策”“一品一案”，支持橫州茉莉花、梧州六堡茶、百色芒果等40個(gè)“廣西好嘢"農(nóng)業(yè)特色品牌。

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2019年至今，桂林銀行員工下鄉(xiāng)打卡里程2623.79萬(wàn)公里——相當(dāng)于繞地球赤道656.61圈！

在“2023年廣西金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估”中，桂林銀行再次獲評(píng)“優(yōu)秀”，是唯一一家連續(xù)3年獲此殊榮的商業(yè)銀行。