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一場貸款“混戰”開始了。

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“千行大戰消費貸”

銀行的貸款專員們，又忙起來了。

最近，好幾個朋友都來吐槽，幾乎每天都能接到銀行打來的電話，都是問要不要貸款。

我上網查了一下，這還不是個例，很多網友都遇到了相同的事情。下面這種短信到處都是：

尊敬的客戶，您有一筆30萬消費貸待領取，利率低至2.49%，點擊鏈接1分鐘到賬！

更夸張的，還有網友說，“一周內接到了不下18個類似的電話，涵蓋各種銀行”。面對如此密集的電話轟炸，有人甚至認為這是新型詐騙，準備投訴和報警。

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但我仔細研究后發現，這確實不是啥新型詐騙，而是銀行真的在求大家貸款！

媒體報道顯示，近期多家銀行推出消費貸產品。其中，部分產品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達50萬元，貸款期限最長達到了7年。

我列舉了一些銀行的動作給大家看看。

中國銀行：“中銀E貸”，資質最好的客戶最高能申請到30萬元的貸款額度，此前為20萬元。“隨心智貸”的貸款額度從原來的30萬元提升到了50萬元。

工商銀行：“融e借”貸款期限最長延至7年，最高執行的標準額度為30萬元。

招商銀行：“閃電貸”目前客戶能享受1年—7年等還款期限，最低貸款利率為2.58%。

浙商銀行：“云信貸”最高額度可到100萬元，授信期限最長5年，貸款年化利率為單利2.70%。

寧波銀行：“寧來花”疊加專享優惠券后利率最低可達到2.49%。

北京銀行：“消費e貸”為部分客戶發放限時優惠券后利率也能降到2.5%。

浙江蕭山農商行：個人消費貸利率最低可至2.4%。

更絕的是，有銀行甚至搞起了“拼多多式”團購貸款：湊齊20人，利率再降，最高能借60萬。有媒體直呼，這是：

千行大戰消費貸。

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過去，這種“額度高、利率低、期限長”的產品，都是互聯網貸款機構才有的宣傳話術，如今卻出現在一眾大銀行的策略里。

這背后，到底發生了什么？

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銀行“求人貸款”

答案首先可以從政策端尋找。

2024年底，中央經濟工作會議定調“擴內需”。前段時間，國務院的《提振消費專項行動方案》更是直言：

要強化信貸支持，鼓勵金融機構在風險可控的情況下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，有序開展續貸工作。

基于此，國家金融總局很快就有了《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，里面提到：商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。其中就包括個人消費貸款金額上限從30萬元提高至50萬元、貸款期限可從過去的5年延長至7年等。

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可以理解為，這是國家層面下指令給消費貸“松綁”。

除了上面的政策壓力，銀行還面臨自身的壓力。

2024年四季度，商業銀行凈息差跌至1.52%，跌破1.8%的警戒線。某大行甚至跌至1.11%，副行長直言“壓力山大”。

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在息差依然是銀行核心利潤來源的當下，凈息差的下滑，給銀行帶來的業績壓力可想而知。如何把貸款放出去，成了銀行們最關注的問題。

銀行的這種焦慮，也體現在了它們的產品上。早在前兩年，各大銀行的頁面就涌現了很多沒聽過名字的貸款產品——

房抵e貸、助業快e貸、網捷貸、鏈捷貸、隨薪供、連連貸、融資易、浦供贏……

更夸張的，還有彩禮貸、墓地貸、接力貸。此前，在杭州某銀行，買房的按揭貸款最長可貸到80歲，且父母和子女兩代人可以接力還款。網友調侃這是——

貸貸相傳，傳宗接貸。

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不止產品多樣，貸款的門檻也變低了。有博主分享過一個案例，上海某銀行一款針對個體工商戶的產品，過去查得很嚴格，可能還要有房子抵押，現在——有個營業執照就可以了。

以前半年才能放款，現在一個星期內就搞定了。

利率就更不用說了，這已經是歷史低點，而且未來有可能會更低。銀行們就差把幾個大字刻在腦門上——

你們快來借錢吧，求求了。

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“金飯碗”在逐漸破裂

銀行的“卑微”背后，是一個扎心的現實：人們更不愿意借錢了。

央行數據顯示，截至2024年末，住戶存款余額達151萬億元，相比上年增加14.3萬億元。如果算上一些住戶存款通過理財等方式轉化為非銀存款、企業存款，這個數據可能還要更高。

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在這其中，2024年居民新增存款占全部新增存款的比重接近80%，創出歷史新高，人們更愛存錢了。

而且，人們更喜歡存長期、存定期。央行數據顯示，2024年居民定期存款余額占居民存款余額的比例為72.7%，創出歷史新高，過去一般在60%左右。

與此對應的是，人們更不愿意借錢了。

數據顯示，居民貸款2024年僅新增2.7萬億元，占全部新增貸款的比重為15%，雙雙創2013年以來的新低。

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這個數據背后，中國家庭債務收入比在2023年已達到144.8%，遠超美國（114%）、日本（103%）、歐盟（88%）等主要經濟體。這個數字這意味著，居民收入中近1.45倍用于償債，債務壓力已近極限。

在這樣的情況下，居民進入“資產負債表修復”階段，主動減少借貸以降低風險。

面對這種處境， 很多銀行也開始變革。

中國銀行業協會的數據顯示，2018年至2020年，中國銀行業的網點數量已連續三年出現下滑，2021年關門的網點也逼近3000家。

銀行員工的數量也在減少。數據顯示，相比2023年底，2024年中期42家A股上市銀行員工數量減少超3萬人，其中國有六大行整體減員超2萬人。

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趨勢不止發生在中國。早在2020年，彭博社數據就顯示，當年全球有50多家銀行宣布裁員，計劃裁員人數77780人，創下2015年以來最高。畢馬威更是大膽預測——

2030年銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。

看來，“金飯碗”也可能有破碎的一天。留給銀行改變的時間，不多了！