記者丨寧曉敏

實(shí)習(xí)生丨鐘嘉

出品丨鰲頭財(cái)經(jīng)

老牌消費(fèi)金融公司錦程消金又被罰了。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局（簡稱“四川金融監(jiān)管局”）對(duì)錦程消金開具“雙罰”罰單，公司被罰75萬元，相關(guān)責(zé)任人被罰12萬元。

本次處罰，除了錦程消金存在貸后管理不到位等違規(guī)行為外，還違規(guī)收取息費(fèi)。

鰲頭財(cái)經(jīng)注意到，近期，多名網(wǎng)友投訴稱莫名被錦程消金貸款，“銀行卡莫名收到錦程消金的轉(zhuǎn)賬，又莫名按月扣款”。

目前，錦程消金對(duì)此尚未回應(yīng)。

成立15年來，錦程消金發(fā)展緩慢，2024年上半年 ，公司總資產(chǎn)縮水6.49億元，歸母凈利潤腰斬。

上月，錦程消金時(shí)隔2年重啟增資，雖然順利完成，注冊(cè)資本也只是勉強(qiáng)達(dá)標(biāo)。

再度違規(guī)被處罰

錦程消金又收到了監(jiān)管部門開出的罰單。

國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，四川金融監(jiān)管局向錦程消金開出罰單，罰款75萬元，時(shí)任副總經(jīng)理陳炳國被給予警告，并罰款12萬元。原因是，錦程消金存在三個(gè)方面的違規(guī)行為，即部分貸款業(yè)務(wù)違規(guī)收取息費(fèi)、與第三方平臺(tái)信貸合作業(yè)務(wù)不審慎、貸后管理不到位，貸款被挪用。

近年來，消金公司被處罰，多因征信業(yè)務(wù)方面不合規(guī)，貸后管理不到位，與第三方平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)合作不審慎，因?yàn)檫`規(guī)收取息費(fèi)被罰的，較為少見。

消金行業(yè)，海量投訴中，除了暴力催收，違規(guī)收取息費(fèi)（通常指高利貸）的投訴量排在前列。錦程消金本次因此項(xiàng)違規(guī)被罰，說明公司在這方面的違規(guī)行為較為突出。

針對(duì)處罰，錦程消金回應(yīng)稱，上述違規(guī)行為是2023年監(jiān)管現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，公司高度重視監(jiān)管部門的處罰決定，對(duì)于問題，公司嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，迅速落實(shí)各項(xiàng)整改措施，已全面完成整改工作。后續(xù)，公司將進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)守合規(guī)底線，持續(xù)強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營健康發(fā)展。

這不是錦程消金首次被罰。

2020年6月28日，四川銀保監(jiān)局官網(wǎng)披露，錦程消金被罰40萬元，主要違法違規(guī)事由為“貸后管理不到位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”。

在此之前，曾有媒體報(bào)道，錦程消金發(fā)放的消費(fèi)貸款，被客戶用于償還房貸以及資金周轉(zhuǎn)。

當(dāng)時(shí)，裁判文書網(wǎng)披露的一則判決書也印證了錦程消金在貸后管理方面存在漏洞。判決書【（2020）蘇11民終403號(hào)】顯示，借款人從錦程消金貸款12萬元，借款用途填寫為裝修，但實(shí)際用于歸還高利貸和家庭日常開支。

2022年4月，央行成都分行營業(yè)管理部公布的行政處罰信息顯示，錦程消金因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被罰款22.6萬元。

頻頻被罰，錦程消金的合規(guī)意識(shí)有待加強(qiáng)。

被指莫名貸款暴力催收

違規(guī)頻頻的錦程消金，消費(fèi)者投訴不斷。

近期，出現(xiàn)了多例莫名被貸款的投訴，引發(fā)廣泛關(guān)注。

今年1月6日，有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)上投訴稱，在其不知情的情況下，錦程消金向其銀行賬戶轉(zhuǎn)了85.36元，要求銷賬。

1月1日，有消費(fèi)者投訴稱，收到錦程消金的短信，感到莫名其妙，去查銀行卡流水，發(fā)現(xiàn)2024年10月30日，錦程消金向其銀行卡轉(zhuǎn)款4000元，2024年11月30日、12月30日，分別從銀行卡扣款405.02元、400元。

消費(fèi)者稱，在本人完全不知情的情況下轉(zhuǎn)款、扣款，“這太恐怖了！”，他希望錦程消金給出解釋并銷賬。

為何會(huì)出現(xiàn)莫名被貸款？

通過黑貓投訴平臺(tái)，鰲頭財(cái)經(jīng)查詢了興業(yè)消金、中銀消金、馬上消金等多家消金公司，并未發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者針對(duì)莫名被貸款的投訴。

有消費(fèi)者質(zhì)疑，錦程消金盜取了消費(fèi)者的個(gè)人及銀行卡信息。

對(duì)此，有銀行業(yè)人士向鰲頭財(cái)經(jīng)表示，可能是消費(fèi)者曾經(jīng)向錦程消金申請(qǐng)過貸款，或者，消費(fèi)者向錦程消金的合作方申請(qǐng)過貸款，這些合作方將其導(dǎo)流給了錦程消金，也可能借款人向其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，通過了審核，錦程消金作為資金提供方，向借款人賬戶按照其他機(jī)構(gòu)提供的合同向借款人賬號(hào)轉(zhuǎn)入了資金。至于未經(jīng)消費(fèi)者申請(qǐng)就放貸，未通過借款人就放貸，這類現(xiàn)象較為少見。

在黑貓投訴平臺(tái)，截至1月12日，針對(duì)錦程消金的投訴達(dá)1441件，投訴內(nèi)容還涉及高利貸、擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、陰陽利率、暴力催收、泄露個(gè)人信息等。

1月11日，有借款人投訴稱，2023年11月19日向錦程消金借款8000元，合同年化率為8.5%，其利息應(yīng)為373.07元，然而，實(shí)際收取1076.82元，遠(yuǎn)超簽訂的合同應(yīng)還金額，希望錦程消金給出合理解釋并返還多收的703.75元。

如果上述借款人投訴內(nèi)容真實(shí)無誤，鰲頭財(cái)經(jīng)根據(jù)貸款計(jì)算器計(jì)算發(fā)現(xiàn)，按照借款期限12個(gè)月，等額本息還款，每月應(yīng)還款697.76元，總支付利息確實(shí)為373.10元。如果按照總利息1076.82元來計(jì)算，年化利率約為24%。

針對(duì)錦程消金暴力催收的投訴較多，即便如此，公司仍然有不少不良貸款，銀登網(wǎng)顯示，2023年及2024年上半年，錦程消金相繼發(fā)布轉(zhuǎn)讓不良貸款公告，未償本息分別為3078.32萬元、3.35億元。

總資產(chǎn)半年縮水6.49億

錦程消金的經(jīng)營業(yè)績下滑。

2024年上半年，錦程消金實(shí)現(xiàn)的營業(yè)收入為5.30億元，同比下降3.71%；歸母凈利潤8022.55萬元，同比下降49.62%，相當(dāng)于腰斬。而在2023年上半年，公司的營業(yè)收入、歸母凈利潤分別為5.51億元、1.59億元，同比增長10. 64%、22.31%。2021年上半年、2022年上半年，公司的營業(yè)收入分別為4.88億元、4.98億元，同比增長31.89%、2.05%；歸母凈利潤分別為1.49億元、1.30億元，同比變動(dòng)幅度1223.39%、-12.75%。

對(duì)比發(fā)現(xiàn)，2024年上半年，錦程消金的經(jīng)營業(yè)績?yōu)榻?年最差。

從年度業(yè)績方面看，錦程消金的業(yè)績?cè)鲩L較為緩慢。2021年至2023年，營業(yè)收入分別為9.98億元、10.35億元、10.66億元，歸母凈利潤分別為2.51億元、2.56億元、2.61億元，2023年的營業(yè)收入、歸母凈利潤較2021年僅增長6.81%、3.98%。

錦程消金成立于2010年2月，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國首批、中西部第一家消費(fèi)金融公司，與北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融并稱為“老四家”。公司由成都銀行及馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合發(fā)起成立，從資產(chǎn)規(guī)模來看，公司已經(jīng)落后了。

截至2024年6月底，錦程消金的總資產(chǎn)為124.41億元，較年初縮水6.49億元。120億元左右的資產(chǎn)規(guī)模，位居行業(yè)第十七位，與螞蟻消金、招聯(lián)消金超過1000億元的規(guī)模相比，差距較大。

錦程消金還存在資本壓力。2018年，錦程消金完成首輪增資擴(kuò)股，成功引入周大福、凱楓融資租賃（杭州）有限公司、浩澤凈水國際控股有限公司等股東，注冊(cè)資本增加至4.2億元。

2022年，公司籌劃再度增資擴(kuò)股，但在投資者遴選階段未征集到足夠的合格投資者，此次增資擴(kuò)股計(jì)劃夭折。這也意味著，投資者對(duì)錦程消金并不看好。

2024年4月18日 ，《消費(fèi)金融公司管理辦法》施行，要求注冊(cè)資本最低限額為10億元，主要出資人持股比例由不低于30%提高至不低于50%等。

在此情況下，錦程消金不得不補(bǔ)充資本。2024年12月24日，第一大股東成都銀行公告稱，擬采取資本公積轉(zhuǎn)增、未分配利潤轉(zhuǎn)增及現(xiàn)有股東現(xiàn)金出資相結(jié)合的方式，將注冊(cè)資本增加至10億元，成都銀行擬參與其現(xiàn)金增資，增資后仍為其第一大股東。

即便注冊(cè)資本達(dá)到10億元，錦程消金的資本規(guī)模也排在行業(yè)20名之后。

經(jīng)營、資本雙承壓，頻頻違規(guī)被罰，錦程消金如何穩(wěn)健發(fā)展？